91快活林

La mayor铆a de los empresarios utilizan ahorros personales, o una combinaci贸n de ahorros personales y pr茅stamos de familiares y amigos, para iniciar sus negocios. Sin embargo, si estos recursos no son suficientes, puede ser dif铆cil entender d贸nde y c贸mo obtener m谩s dinero. Hay muchos tipos de prestamistas, cada uno ofreciendo pr茅stamos y servicios, y no siempre es f谩cil compararlos. Entonces, 驴c贸mo pueden los empresarios evaluar diferentes fuentes de capital y encontrar el mejor ajuste?

Frederick Welk, Director de Educaci贸n de Negocios y Comunicaci贸n para la  en Connecticut, sugiere que los empresarios deben considerar la elegibilidad, la tasa y la motivaci贸n del prestamista cuando est谩n comparando prestamistas. Proporciona sus perspectivas sobre cada uno de ellos, as铆 como c贸mo determinar el monto del pr茅stamo. M谩s tarde esta semana, Frederick va a discutir 鈥�12 Consejos Inteligentes para Obtener un Pr茅stamo para Peque帽as Empresas鈥� en otro blog post. CEDF es una instituci贸n financiera de desarrollo comunitario sin fines de lucro en Connecticut y un colaborador de MOBI

Elegibilidad

La elegibilidad es la m谩s consideraci贸n importante para que los empresarios eval煤en  porque cada prestamista tiene sus propios requisitos. Los bancos comerciales o las cooperativas de cr茅dito pueden ser el primer pensamiento de muchos empresarios. pr茅stamos comerciales como pr茅stamos a plazo, pr茅stamos garantizados por la SBA, l铆neas de cr茅dito y tarjetas de cr茅dito; sin embargo, est谩n regulados por el gobierno y a menudo requieren las calificaciones m谩s estrictas de cualquier prestamista. Estos pueden incluir un puntaje crediticio alto, varios a帽os de operaciones comerciales rentables y suficiente garant铆a en activos comerciales o personales. Puede ser dif铆cil para los nuevos emprendedores cumplir con estos requisitos. Si est谩s buscando fondos de un banco, aseg煤rate de tener tus finanzas en orden y ser honesto sobre cualquier problema o problema en tu historial financiero. Tambi茅n puedes considerar encontrar un co-demandante si tu puntaje de cr茅ditos est谩 por debajo del requisito o si no tienes suficiente garant铆a por tu cuenta. Prestamistas no bancarios como las instituciones financieras de desarrollo comunitario (CDFIs), FinTechs (organizaciones de tecnolog铆a financiera), y las empresas de pr茅stamos por Internet suelen tener menos requisitos que los bancos y las cooperativas de cr茅dito, y entonces pueden ofrecer pr茅stamos a nuevos empresarios con mayor facilidad.

Tasas 

La tasa de un pr茅stamo, las tarifas y el programa de pago determinar谩n cu谩nto le costar谩 pedir prestado el dinero. Como se mencion贸 antes, los bancos comerciales y las cooperativas de cr茅dito son regulados por el gobierno, y por lo tanto, se proporcionan un tasa porcentual anual est谩ndar o TIA. Las CDFIs suelen proporcionar tarifas usando terminolog铆a estandarizada, generalmente en tasas anualizadas, por lo que son f谩ciles de calcular y comparar. El prestatario debe de tener cuidado de los prestamistas que cotizan en "tasas de factor" porque pueden ser dif铆ciles de evaluar o comparar. Tarifas diarias o mensuales tambi茅n pueden ser enga帽osas. Por ejemplo, una tasa mensual del 1% es en realidad del 12% cuando se anualiza. Sitios, como Fundera.com, pueden ayudarte estimar una tasa porcentual anual basada en una tasa de factores. Tambi茅n es importante considerar el cronograma de pago, duraci贸n del pr茅stamo, y cualquier cambio a los tasas o cargos a lo largo del curso del pr茅stamo. Aseg煤rese de evaluar y comparar todas las ofertas de pr茅stamos utilizando los mismos par谩metros, como una tasa anualizada, y comprenda cualquier posible cambio en las tasas y tarifas a lo largo del tiempo. Los bancos o las cooperativas de cr茅dito pueden ofrecer una tarjeta de cr茅dito a un nuevo emprendedor que no cumpla con los requisitos para un pr茅stamo. Las tarjetas de cr茅dito pueden proporcionar una fuente r谩pida de capital para ayudar a llegar a fin de mes o pagar gastos inesperados, y tambi茅n se ayudar a establecer su historial de cr茅dito. Sin embargo, las tasas de inter茅s y las tarifas pueden ser bastante m谩s altas que los pr茅stamos a plazo o las l铆neas de cr茅dito. Adem谩s,  las tasas de inter茅s de la tarjeta de cr茅dito no siempre permanecen fijas. Por ejemplo, una instituci贸n financiera puede ofrecer una tasa inicial baja que sube a 18-29% despu茅s de un per铆odo de introducci贸n. Las tarifas (o tasas) tambi茅n pueden aumentar debido a pagos atrasados, excediendo los l铆mites de cr茅dito, etc.

Motivaci贸n Prestamista

La motivaci贸n del prestamista puede proporcionar informaci贸n valiosa para los nuevos emprendedores. Como instituciones reguladas, los bancos comerciales y las cooperativas de cr茅dito cumplen con terminolog铆a estandarizada y protecciones del consumidor. A menudo requieren las calificaciones m谩s estrictas, y as铆 aceptan la menor parte de riesgo. Esto les permite tambi茅n ofrecer las tasas m谩s bajas y tambi茅n tal vez la m谩s estabilidad. De manera similar, las CDFIs son conducidas por la misi贸n a apoyar el desarrollo econ贸mico en las comunidades que sirven. Aunque no est谩n regulados como bancos, tienen un inter茅s compartido 煤nico en el 茅xito de los nuevos emprendedores. Muchos CDFIs son organizaciones sin fines de lucro, y algunos ofrecen componentes educativos, capacitaci贸n y tutor铆a tambi茅n. El aumento de la demanda de peque帽os pr茅stamos y capital r谩pido ha dado lugar a un aluvi贸n de prestamistas no bancarios como FinTechs y otras instituciones de pr茅stamos por Internet. Estas organizaciones no est谩n reguladas y a menudo tienen los requisitos de calificaci贸n m谩s bajos o menos bajos de otros prestamistas, as铆 como el desembolso m谩s r谩pido de capital. Esto puede hacerlos atractivos y accesibles a nuevos emprendedores. Sin embargo, es importante tener en cuenta que FinTechs tambi茅n conlleva el mayor riesgo, y a menudo compensan ese riesgo cobrando tasas y tarifas significativamente m谩s altas que otros prestamistas.

Cantidad de su Pr茅stamo

Con estas consideraciones en tu mente, usted tambi茅n debe de tener una idea s贸lida de la cantidad de dinero que usted necesitar谩. Con respecto a la cantidad de un pr茅stamo, h谩gase las siguientes preguntas:

• 驴C贸mo usar谩 su negocio el dinero?
• 驴C贸mo reembolsar谩 el pr茅stamo?
• 驴C贸mo se utilizar谩 el dinero para crecer o sostener su negocio? 
• 驴Qu茅 tipo de garant铆a tiene para apoyar el pr茅stamo?

Un error que los empresarios pueden hacer es no no recaudar suficiente capital, ni deuda o equidad. Otro error que los empresarios pueden cometer es pedir demasiado dinero. Los bancos y los CDFIs  ser谩n reacios a extender el cr茅dito a un prestatario que estar铆a llevando demasiada deuda. Sin embargo, es posible que otros tipos de prestamistas no eval煤en su posici贸n financiera m谩s all谩 de sus ingresos. Las altas tasas de inter茅s y las comisiones pueden hacer que el dinero prestado sea m谩s caro de lo previsto, especialmente si el negocio no est谩 creciendo a la tasa prevista. Piensa cuidadosamente sobre la cantidad de su pr茅stamo. Prepare sus estados financieros e incluye proyecciones realistas de ganancias y gastos. 

Resumiendo

Hay muchos recursos disponibles cuando viene a la financiaci贸n de su negocio. Considere la  elegibilidad, la tasa, y la motivaci贸n del prestamista al evaluar los pr茅stamos y comparar t茅rminos usando par谩metros consistentes. Es importante que los due帽os de negocios entiendan los t茅rminos y condiciones de cualquier pr茅stamo antes de firmar los documentos. Sepa cu谩nto dinero necesitas y pida prestado una cantidad adecuada, pero nunca m谩s de lo que puede permitirse en condiciones de negocio realistas. Evite aumentar su deuda a menos que el plazo y el uso de los fondos est茅n debidamente igualados y sean razonablemente necesarios. Y vuelva a poner las ganancias en su negocio en lugar de usarlas para pagar intereses de pr茅stamos caros. En su lugar, mejore su solvencia y trabaje para ser "financiable鈥�. 

Sobre CEDF

El Community Economic Development Fund (CEDF) es una organizaci贸n de desarrollo econ贸mico 501(c)(3) impulsada por la misi贸n, formada en 1994. Nuestro prop贸sito es proveer recursos y asistencia para atender las necesidades econ贸micas de las peque帽as empresas en ciudades y pueblos de ingresos bajos a moderados en todo Connecticut. Para obtener m谩s informaci贸n, visite .